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赴美就医系列之三:外国病人可以享受美国医保?

2016/10/06
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美国是个“保险”无处不在的国家。居家有房屋保险,财产保险,出行交通有旅行保险,汽车保险;从业人员有伤残保险,特定职业则有专门保险,如医生的责任事故险,甚至有名模为其双腿投保千万美元。人命关天,绝大多数美国人自然也拥有人寿保险和健康保险。和其他保险一般由企业拥有,随自由市场运行不同的是,美国的医疗保险,从广义上来讲,不仅涵盖商业医保(Commercial Insurance),也包含由联邦政府提供的老年医疗照顾(Medicare),由联邦政府和州政府共同财政支持的医疗辅助(Medicaid),以及去年刚刚开始实行的奥巴马全民医保。

有了医疗保险,就医时,大部分或全部的费用自然由保险公司支付,对于那些重病或慢性病患者来说,有了保险就等于有了一个家庭财务上的避风港。那么谁有资格购买或享受这些不同种类的美国保险?外国人赴美就医有没有可能拥有一份保险,尤其是奥巴马全民医保呢?外国孕妇可以到美国来“免费”生小孩吗?在回答这些问题之前,简要介绍一下上述的各类医疗保险的性质。

商业保险 (Commercial Insurance): 由不同商业医保公司提供,基本由市场杠杆调节的医疗保险, 是一般美国成年人的医保来源。这些公司大的多达数千万保户,小的只有数万,有的为上市公司,有的则为非营利的私营企业。广为人知的有蓝十字,蓝盾,联合医疗, 凯撒医疗集团等等都是美国大型的商业医保公司。 商业保险公司通过大人群疾病计算评估,预测风险并制定保费价格,再经由签约医院和医生为其保户提供医疗服务,除必要的经营费用外,其利润源自总保费收入和总医疗服务支出的差额。因险种和所保项目的差异(同样一个医保公司,可能有高达数千种保险类型),其每月保费额也上下差别很大。总体而言,承保福利越好,接受医疗服务时个人需自付额越低,选择医生医院的自主性越强,保费就越高。套用一句老话,那就是“天下没有免费的午餐”。在加州,一个单身成年人的月保费大多在三百五十到六百五十美元这个范围。家庭购买则有折扣。这么高的保费,美国人怎么可以负担的起呢?很简单,很大比例的美国就业人员(包括合法在美工作的外国人士)都是通过其雇主获得医疗保险。 作为吸引和留住优秀员工的福利一部分,雇主往往支付保费的75-90%,因此个人的负担就大为减轻。

联邦政府提供的老年医疗照顾(Medicare): 符合资格为年满65岁的美国公民或在美国连续居住5年以上的永久居民(绿卡持有者);或不足65岁,但患有晚期肾病,需要透析治疗患者;前一段因冰桶挑战而被广为注意的渐冻人症(学名:肌萎缩性脊髓侧索硬化症)和其他因伤残而享受社会伤残保险两年以上者也可加入Medicare。

由联邦政府和州政府共同财政支持的医疗辅助(Medicaid): 由于该项目除50%由联邦政府拨款外, 另50%经费由各州政府负责,因此各州具体的福利和受惠标准也不尽相同。以加州的(Medi-Cal)为例,如果一个家庭的收入低于联邦贫困线的138%,那么该家庭的全部成员,或家庭收入低于266%联邦贫困线家庭中的儿童,就可以申请享受这个免费医疗补助计划。Medi-Cal一般也只限于美国公民或永久居民(绿卡持有者),但对以下服务是没有国籍和在美身份的限制的:1)急诊服务: 六十五岁以上老人,有住所,低收入;2)妊娠及产后服务:孕妇,有美国有住所,无收入或低收入。有不少的外国留学生家庭,甚至是非法居民,因符合该项福利而获得免费的孕期保健,分娩及产后医护。

最后谈一谈奥巴马医保(Obama Care): 其正式名称为”可负担的医疗照顾法案”(Affordable Care Act), 也有人翻成奥巴马全民医保。该法案由奥巴马总统提出,并在国会利用民主党占据多数的会期强行通过,于2014年一月施行。这个法案主要是由联邦政府编列预算,为美国高达三千多万的无保险成年人口提供医保。这些人中的主体,或因雇主不提供医保福利,自己负担不起的,或以前因为已经有病而被商业医保公司拒保的。据最近的媒体报道,大概有九百万左右的人口注册了奥巴马医保。这些人根据个人或家庭收入情况,其保费或可部分或全部由政府补贴。这里要特别指出的是,奥巴马医保并不是真正的“全民医保”。只适合符合一定条件的美国公民和永久居民 (绿卡持有者)。由于有关机构在接受登记时并不要求出具公民或永久居民资格证明,就有一些不肖之保险经纪人以此误导一些以赴美就医的国人去申请奥巴马医保。

综上所述,国人赴美就医,能合法享受美国医保的可能性很小。最近耳闻有个别国内来的孕妇或瞒报家庭经济状况来享受免费的医疗辅助 (Medicaid),或谎称美国居民而加入奥巴马医保。 这些做法违反法律,可能因贪小利而失大节,甚至惹了官司而得不偿失。 至于短期旅游保险或者国内现在开始推出的国际高端医疗保险,其前提也都是保突发意外,或者购买保险后才出现的的疾病。原因很简单,保险保险就是防患于未然。 保险公司也不是慈善救济机构。所以建议计划赴美就医的国人,充分做好心理和财务上的准备。

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