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为了健康,美国家庭花多少钱?

2019/08/24
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人之一生,健康是最重要的。 不幸患上大病重病,如果没有适当的医疗保险,不但没了健康,也可能没了财富,甚至生命。

 

在商品社会里,保持健康,防病治病是要花钱的:国家要花钱,雇主要花钱,个人(家庭)也要花钱。为了健康,平均下来一个美国家庭在医疗保险和医疗服务上花费是多少?

 

数据显示2017年美国医疗服务开支总数达到了3.5万亿美元,占其GDP的17.9%, 人均10,739美元。

 

当然这10,739美元不可能全部出自美国民众的钱包,绝大多数的美国人享受着从雇主或/和政府那里所获得的种类和程度不同的补贴。

 

 

一个普通的美国家庭,其医疗服务花费主要包括这几项:

 

1)医疗保险的固定月费(Premium)中自己负担的部分

2)实际接受医疗服务后的年度个人(家庭)免赔额 (Annual Deductibles),一般低于5,000美元

3)每次看病和取药时的个人付费,也叫共同支付 (Copay),一般低于15美元;急诊室较高

4)共同保险个人负担比例部分 (Coinsurance)

 

当然有无免赔额,个人付费和共同保险以及具体的数目要根据有无医疗保险和医疗保险的来源和险种而定。

 

举例来说,一个有雇主提供医疗保险的家庭,自己需要支付的保费为每月300美元,每次看医生的个人付费(共同付费)是10美元,年度个人(家庭)免赔额是2,000美元,共同保险的个人负担比例是20%。 该家庭年度医疗花费为:

 

假设1: 年内家庭成员看过5次医生,住过1次院。 医院和医生共收费50,000美元。那么该家庭全年的医疗费用是15,650美元 = 医保费(3,600美元)+ 自付费 (50美元)+ 个人(家庭)免赔额(2,000美元)+ 共同保险个人负担部分(10,000美元)。

 

有些险种包括最高年度自付额(Maximum Out of Pocket Amount,比如10,000美元)条款。在这样的险种覆盖时,该家庭的全年医疗费用就可能少于15,650美元。

 

假设2: 同样的家庭,年内家庭成员看过3次医生,没有医院服务。 医生共收费700美元。那么该家庭全年的医疗费用是4,330美元 = 医保费(3,600美元)+ 自付费 (30美元)+ 个人(家庭)免赔额(700美元)。

 

假设3:同样的家庭,成员年内没有接受任何实际的医疗服务,那么其家庭医疗开支则只有3,600美元 (医保保费)。

 

 

根据美国劳工统计局的数据,2017年一个美国家庭平均成员为2.6人,税前收入是73,573美元,税后可支配开支为60,060美元。

 

表中可以看出,平均美国家庭花费的主要部分是居住(33.1%),交通(15.9%)和饮食(12.9%)。 医疗开支(包括医疗保险费用)为4,928美元,占家庭支出的8.2%。医疗保险部分单列为3,414美元,占家庭支出的5.7%。

换言之,为了健康美国家庭平均在医疗保险和服务上花费4,928美元,其中接近70%的医疗开支是用于固定支付的保险费上,而不是实际接受医疗服务后的额外支出,这说明了美国医疗保险的覆盖范围全面,保险额度较高。

 

前面提到,绝大部分美国民众享受着从雇主或/和政府那里所获得的种类和程度不同的医疗服务补贴。 56%的美国人口有雇主赞助的团体商业医疗保险。因为医保是吸引和保持员工的重要因素,团体商业医保一般福利好,保费也高。 但保费的80%左右由雇主支付,员工个人只需要负担20%左右。 另外美国有36%左右的民众或因年龄大(大于65岁),或因家庭经济条件差(每州具体标准不同)而享受基本免费的联邦医疗照顾(Medicare)和州医疗辅助(Medicaid)等政府医保。 在上面三大群体之外通过奥巴马医改购买医保的散户中的相当一部分,也会有不同数目的政府补贴。

 

如果必须自行支付全部医保费的话 (这样的家庭比例非常小),平均家庭医疗保费在10,000美元左右,占家庭总支出17%。

 

总之医疗服务尽管有其特殊性,却仍然处于商品市场的大框架之中。  除了一些特定(军人,退伍军人等)和弱势群体必须依靠政府和社会的保障和救济,绝大多数民众应该树立适当的医疗服务消费观念,要习惯在家庭预算中给予医疗服务一定的比例,同时防患于未然,选择合适的医疗保险。 好的医疗保险最重要的是覆盖面广,覆盖额高,从而免除或减缓受保者在医疗服务花费方面的不确定感和不安全感。

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